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中美消费金融行业对比

23
05月

        

        

        
        

        原新闻提要:中美消费金融业的结平

        轻金融指点的

        2017 腊尽冬残,我国常存于内存做成某事非生产信誉地域万亿,柴纳消费金融业的开展片刻是什么?中美消费金融的开展道路是什么?

        本文对公平有理的事学会非开账结论生停止了梳理。:消费金融,勋绩合规性,万亿去市场买东西仍有待勋绩,第三机关、四学派,请理睬以下连载。

        源自:恒大结论院 作者:任泽平 盛杰生

        三、消费金融管辖范围与去市场买东西调查

         去市场买东西地域

        2017腊尽冬残,我国常存于内存做成某事非生产信誉地域万亿。住时期机关的负债使出轨包含以存款为根底的金融机构、住宅建设基金、消费金融公司、小额借给公司、P2P 如互联网零碎金融平台等。。事业规定金融与开展药厂宣布的预示,短暂拜访2017年12月底,存款金融机构对常存于内存做成某事机关的债务,住宅建设基金借给盈利约万亿元,消费金融公司1100亿,小额信誉公司约占9799亿元。,P2P 条款平台借给盈利为万亿,总额约为万亿。在那边面,柴纳常存于内存做成某事持胸中有数万亿的个人住房借给,加10000住宅建设基金借给盈利,经纪信誉盈利约1亿元,迁移住房借给、住宅建设基金和常存于内存做成某事经纪信誉后,2017腊尽冬残柴纳常存于内存做成某事非生产信誉地域约万亿。

        2009-2015年,常存于内存做成某事非生产信誉地域两遍下生神速增长。2008-2009年,柴纳非生产信誉地域开端敏捷的增长。,2009腊尽冬残非生产信誉地域区域6378亿元,同比增长54%。2009-2014年,非生产信誉曲线休会斜率年复年投下,但仍容纳年均39%的曲线休会斜率。,总地域比前期广泛的便宜行事的权力做加法。,属于管辖范围神速开展阶段。。2015年非生产信誉区域万亿元,同比增长50%,次货次迎来管辖范围神速开展期。2016年、2017年,跟随职业逐步进入时机成熟的开展阶段,增长细长地减轻,但它依然容纳着45%和35%的年曲线休会斜率。,到2017岁末,我国非生产信誉地域较大 万亿。

        

         驱动力相等

        1策略支集:策略持续推进消费金融职业开展

        国务院、柴纳开账业人的监视管理政务会等机关将逐步通便对开账同性随时可收回的贷款的限度局限。。2009-2013年,中国银行家的职业监视管理委员会宣布《消费金融试验单位规则》,逐步吐艳流露消费金融公司试验单位城市,已往四城市到16个城市。2015年,国务院常务会议决议放手去市场买东西准入。,扩充16个城市消费金融公司试验单位。柴纳消费金融公司从4月初到5月2日岁末 家,消费金融去市场买东西和吐艳城市的有关系的逐步发作同志般的。

        央行、中国银行家的职业监视管理委员会等机关大力支集开展开账业。。2014年7月18日,央行、产业和教训化部等十元纸币机关,大力支集消费金融与互联网零碎职业的协作。2016年3月24日,央行、中国银行家的职业监视管理委员会宣布了《关心变高新消费金融支集的指点看待》,使振作互联网零碎消费致力金融竞选运动更新,使振作汽车金融开展、康健消费、教训和互联网零碎消费、绿色消费、观光休闲消费、郊野消费等围绕,策略在助长扩充消费某方面精巧的了有力的功能。。

        各机关有力的加强消费金融业杂乱前景,监视创立良好的去市场买东西环境。2017年6月,中国银行家的职业监视管理委员会、极力主张部、人文资源和社会事务部协会宣布预示,11月互联网零碎金融风险专项准备团体宣布《关心马上哄批设零碎小额借给公司的预示》,12月互联网零碎金融风险回复、P2P网贷风险专项准备任务指挥团体办公楼正式下发《关心阐明书加强“现钞贷”事情的预示》,孤独回答校区借给、零碎小额借给、现钞借给现在的了紧缩的的清算加强办法。,清算去市场买东西。一世纪一次的风景,即时清算加强职业杂乱的策略,能制止风险太大的创作,使靠近无资历公司,为一世纪一次的开展粮食良好阐明书的去市场买东西环境。

        2必须侧:养育常存于内存做成某事消费必须

        常存于内存做成某事消费报答不变增长,为消费金融的开展粮食坚固的根底。2001-2007年,常存于内存做成某事消费报答做加法,到2007岁末,常存于内存做成某事消费报答区域万亿元,曲线休会斜率高达。2008-2009年,所若干增长减轻,但它依然以每年的摧毁增长。,2010年下生增长,区域万亿。2012-2016年,普通的消费报答曲线休会斜率在昏迷中有经济效益的曲线休会斜率。,但意思是曲线休会斜率仍在10%很。,呈不变增长用法阐明。,为R市开展消费金融使被安排好了坚固的根底。。

        

        食品烟酒、演出服消费等用品报答求出比值为,极力主张和修养报答的求出比值正做加法。规定总数局的预示,2013-2016年,柴纳常存于内存做成某事按平民意思是消费报答运用处境,食品、花烟草、酒类消费报答求出比值,演出服消费报答占比从7%投下。,交通和交流消费从12.0%做加法到,极力主张、修养文娱消费报答求出比值休会到。总体说起,常存于内存做成某事消费报答的适用不休从、修养文娱消费和交通必须的排列中的任一组数字或文字,这蠲,柴纳常存于内存做成某事有力的追求养育消费水平。,服役消费必须做加法

        

        消费金融感情用户群具有较强的金融必须,取食者必须和发生结果的生产率中间在差距。在今天的平民作文下,70后和80后是社会的核心,它也消费的主力军。;90后进入任务阶段,逐步假释消费必须,有力的追求消费更,消费水平明显养育。跟随消费风景的迭代,麦克匪特斯氏疗法、观光、医美、智能家居、表现亲昵的消费、女性消费等新处境不休出现,包含净增值较高的创作。,这种景象诈骗新鲜的使赞成理念。、盛行的美丽的表面屡次地对戏弄很有引力。,相似的适合取食者和最大限度的特点的新创作。在另一方面,爆炸性和更新性创作通常很深深地(像苹果遥控器),戏弄通常是职业的开端阶段。,与70年头后相形,发生结果的生产率稍显缺乏。,消费必须与发生结果的生产率中间在明显差距。,如下,具有消费金融属性的创作受到M的赞美。。

        三。互联网零碎的开展:网上经商风景敏捷的切换,推动发生结果的越来越普及

        互联网零碎可以敏捷的下生消费必须与金融的替换。消费金融景象的下生通常必要满足的三个某方面:第一流的,风景的选择,消费金融风景在营生中常常发作在高频。;次货,风景封面,借助推动互联网零碎,消费金融可以敏捷的进入假定风景;第三,使发怒信誉必须,互联网零碎可以敏捷的下生消费必须和金融的使改变方向。详细说起,率先,跟随电子业务买卖的越来越多地普及,常存于内存做成某事网上经商的打字不休丰满,校区、3C、住户、家装、医美、观光等风景发作消费群体追逐的热点;其次,电子业务在线消费风景可以敏捷的切入营生,跟随新零售的业的敏捷的开展,陆续出口联机和脱机打算,为线上线下消费搭建自然的事情的沟通道路;惟一剩下的,互联网零碎平台可以敏捷的下生消费必须的使改变方向,服役更附近的快捷,更远地使发怒用户消费金融必须。

        常存于内存做成某事网上经商买卖地域稳步增长。,养育社会消费零售的总额的可浸透性。规定总数局的预示,2017年柴纳零碎小宗买卖71751亿元。,同比增长,曲线休会斜率比去年老6个百分点。,常存于内存做成某事网交易卖地域在社会消费品零售的总额做成某事浸透率从2012年的休会到2017年的,网上经商逐步发作常存于内存做成某事消费的一种要紧形状。。而且,新的零售的图案越来越受到大大地电子业务的注重。,电子业务平台混成了线下零售的和线上零售的,在线零售的消费风景不休丰满,线下零售的同步的成为王后或如此如此等等大于卒的子消费体会,更远地助长零碎消费开展。

        

        2011-2017年柴纳推动发生结果的地域神速增长,为消费金融粮食更灵巧的的发生结果的方法。中心区开账发生结果的零碎开展公报预示,2011年柴纳推动发生结果的万亿元,2017年增长到万亿,年均曲线休会斜率在150%很。一某方面,中心区开账使振作推动发生结果的事情敏捷的开展。,指点柴纳银联开展云闪发生结果的推动发生结果的事情,自2016年2月起,柴纳银联伸出了朝反方向更新的推动发生结果的创作。,更远地养育发生结果的生产率、更惩罚体会;另一某方面,发生结果的宝、微信等新生推动发生结果的持续封面人类的消费,镶嵌和遥远的发生结果的可以敏捷的下生在线和离线,发生结果的方法全部地灵巧的附近的,为用户节省肥沃的的事务时期,无效助长消费金融开展。

        

         客户群特点

        三。完整的客户

        消费金融客户群出现疏散特点运用与收益负中间方位。据杰森ABS 发行条款标准中剽窃者的专业散布阐明,非生产信誉平民的求出比值以次是工蜂、贸易服役人员、使赞成()、工匠(14%、个体经纪者()和调节器,这六岁群体占总平民的85%很。。而在那边面,跟随总收益的做加法,用户运用消费金融的依等级排列不过在逐步使变弱。

        80后和90后的年老用户发作取食者的主流客户。2018年Jetson ABS公报用户特点预示,在年纪散布上,18-40岁消费群体求出比值,在那边面,20-30岁的客户群占比高地的,区域。青年具有上进的消费充满活力的力和消费必须,但他们做成某事通常数人都是职业的开端阶段。,自付生产率与消费必须的差距,如下,对消费金融的必须全部地紧迫的。。而且,跟随90后逐步进入任务处所,取食者更的必须越来越激烈,社会角色排列中的任一组数字或文字出示的取食者对创作的必须,他们有力的追求消费适合他们社会最大限度的的炸药。、更新创作。而且,90后一代人发生在互联网零碎所需时间,对互联网零碎的地平纬度承受,如下,互联网零碎消费金融的承受度也有所养育。,更情感经过互联网零碎取食者满足的越来越多地增长的取食者必须。

        

        鉴于对完全用户群的剖析,我们家将辨别是非剖析取食者中两个要紧的有关系的群体:蓝领用户和先生用户。

        三。蓝领用户

        蓝领用户对小额非生产信誉的必须全部地用花装饰。事业《蓝领消费与新E增长白皮书》,蓝领工蜂月意思是收益4148元,在那边面,平民收益在3000元至5000元中间。。鉴于行业开账信誉次要服役于高收益的职员会议,如下,通常数蓝领用户不属于com的封面群体。。在另一方面,蓝领阶级也有很强的消费必须。,信誉的运用次要集合在电子创作上。,像,智能遥控器、数字创作等。,这种创作更新换代摧毁快,价钱比拟高。,可任意处理的大的消费报答会下生更大的公有有经济效益的压力。如下,当短期大消费必须和月收益生产率下生时,蓝领阶级情感选择坐公共马车旅行消费,一某方面,它可以神速满足的亲手的消费必须。,另一某方面,缓和资产周转率压力。

        

        随同社会角色排列中的任一组数字或文字的阶段性创作,前途消费阶段的景象将全部地丰满。蓝领工蜂变老了,逐步进入普通的角色,往后将更远地养育如此如此等等创作的概括企图。。像,鉴于年老蓝领大学派是住户住阶段,或许立即进入普通的营生的阶段,家用电器分期惩罚必须做加法,前途用意分期创作,家用电器的求出比值高达27%。而且,观光、教养、住户、对美容医学的潜在阶段性必须也很大。,蓝领阶级在社会角色使改变方向快跑做成某事功能,充满活力的消费、文娱消费必须将持续增长。

        

        第一流的期总数绝对较高,非生产信誉的频率绝对较高。白皮书中关心蓝领消费和新有经济效益的单位增长的预示,蓝领用户高音部消费4000元很,与其收益水平相形,第一流的期总数绝对较高。而且,伊利请教公司《消费金融去市场买东西结论公报》剖析,蓝领催逼1年内运用非生产信誉1-3次的占比为,超越33%的平民年有四次很。,且超越六成的蓝领用户表现会选择再次运用非生产信誉。总体说起,蓝领阶级运用分期消费创作的频率上级的。,熟习消费金融创作,肥沃的用户会有二次借必须。

        3先生用户

        引渡信誉卡事情不应发给给未成丁人,通常数学会生不料进入了成丁期,但他们缺少圣徒。,如下,学会生信誉教训围绕的绝对空白,学会生很难达到关于的非生产信誉。在另一方面,学会生的消费必须并缺少如下而增加。,新生的互联网零碎消费金融已发作获取消费的次要道路。

        

        男学会生对消费金融的必须远高于女学会生。。事业英昌请教公司宣布的大预示公报20 1万多份校区借给记载剖析,校区借给用户,停止剽窃者的美国昆腾公司、专款总数或专款挥向,男子学会生选择消费阶段或消费定制的的求出比值。在另一方面,事业极力主张部颁布的预示,普通高度学会,女先生占总人数的求出比值。如下,与女性相形,男子剽窃者的贷款必须更强。一某方面,男子学会生在面临高出其发生结果的生产率的消费必须时,更情感选择消费金融,而不是选择向双亲或相关物索要;另一某方面,男学会生对电子创作的优先权明显偏高。,但电子创作的价钱遍及较高。,学会生亲手缺少金融的,发生结果的生产率绝对较弱,消费必须和发生结果的生产率中间有很大差距,这是男学会生选择消费金融的一要紧事业。。

        

        说明基本政策学会生意思是借给额绝对较高。事业多种多样的的学术界和学会,普通本科、高职先生选择消费金融的求出比值,这与高度学会美国昆腾公司的散布是分歧的。。就借给总数说起,高度职业学会先生的意思是借给额,说明基本政策学会的先生,在创业、极力主张报答比如此如此等等机构需要上级的,因而意思是专款总数较高。。

        致命的事情频繁发作,清算加强校区借给的接管任务。校区借给通常包含四名有关系的。:第一流的,电子业务零碎,蚂蚁花扼流圈、京东追赶入洞穴等电子业务阶段性事情;次货,零碎阶段的电子业务,包含艾尤米、分期付息等专业消费金融平台;第三,各打字型的士兵金融,如高利贷款;四是有利于指导先生应用先生最大限度的披着“校区贷”幌子以诈骗形状做错的不法分子。校区借给致命的事情频发,次要是第三个。、四类有关系的启动,显著地,某一非在线借给机构溃了,剧烈的伤害校区使安全和先生法定权益,下生了坏人的社会星力。如下,2017年6月,中国银行家的职业监视管理委员会、极力主张部、人文资源和社会事务部协会宣布预示,校区借给杂乱的回复,需要各类学会为学会生粮食赋予个性服役、联合金融服役,信誉限量和货币利率的有理设置,养育学会生校区借给服役质量,粮食无拒绝的日常的、阳光校区信誉服役使出轨。

        四、中美消费金融开展的多种多样的道路

         美国:信誉卡历史开展对取食者的启发

        1美国信誉卡开展史

        使赞成商品为根底发行信誉卡(20世纪50-60年头)

        信誉卡可追踪的20世纪50年头的美国,俱乐部卡(Diners 信誉卡标记着信誉卡的下生。俱乐部卡在商业的那边卖东西,扩充创作使赞成,先借款持有正式成员证的人,之后持有正式成员证的人分期惩罚。,发卡机构收集必然的利钱,同时向商家索要日常的费。可见,美国的信誉卡事情源自于分期惩罚或由 ... 组成释义。

        二战后的,为了有经济效益的的敏捷的恢复和开展,美国政府的行政机关通便了对非生产信誉的限度局限,非生产信誉敏捷的开展。进入20世纪60年头,以开账为代表的信誉粮食方为了抢夺客户资源,肥沃的发行信誉卡。除了,仅限于信誉系统还没有创立,频繁欺诈,金融机构有力的推进征信开展。

        信誉卡事情的衍进与开展阶段(从

        这一阶段,垄断金融业关于竞赛,美国信誉创作粮食商的事情范围、借给环境和非生产信誉货币利率无限,非生产信誉去市场买东西布置早已衍进:行业开账次要服役于高信誉客户,粮食高信誉创作;孤独信誉卡公司为中低收益催逼粮食小额、高频非生产信誉服役;大大地零售的商经过设置非金融机构发行信誉卡,以主营事情为根底开展非生产信誉事情。

        从美国信誉卡发行的名人由 ... 组成看,除引渡开账外,孤独信誉卡公司、信誉卡可以由具有发卡资历的职业发行。。完整的上,致力消费致力金融竞选运动的机构,在那边面大学派是经过发行信誉卡。,非生产信誉的发给。

        信誉卡事情对消费金融的更新开展(从

        90年头是美国消费金融开展的黄金所需时间。信誉卡建立组织逐步创立,开账在信誉卡去市场买东西创立优势,经纪不善的零售的商、给打电话公司先后偿清去市场买东西。这么,美国有两种次要的信誉卡发卡机构。:一是大开账。,像,花旗开账、摩根大通、美国开账等,他们创立了开账卡协会名人。,VISA代表的信誉卡、百物达;另一类是专业粮食信誉服役的孤独信誉卡公司,像,美国祚通、第一流的资产等。

        零售的商情感选择与孤独污名信誉卡公司协作。。孤独信誉卡公司与肥沃的特别DEA签约,当取食者在任命的承包人办公楼消费时,孤独信誉卡公司可为其粮食非生产信誉服役。与开账信誉卡比拟,污名信誉卡能粮食上级的的减息贷款和返现、使变弱信誉卡货币利率和养育适用经过率。如下,零售的商遍及情感选择与污名信誉卡公司协作,协作方法为PLCC(士兵) Label Credit 卡),士兵污名信誉卡。PLCC协作,零售的商可以做加法使赞成额,变高客户滞性,而且,污名信誉卡公司能为商家粮食结算、营销、预示剖析和如此如此等等支集服役,PLCC图案的明显近便的性,使商家有较强的动力。

        2美国信誉卡盈利图案

        美国的消费金融次要是由信誉卡总线开展起来的。,眼前,去市场买东西以开账信誉卡和污名信誉卡认为优先。,有两种次要的盈利图案。:一种是鉴于利钱收益的极限典范。,一种盈利图案是鉴于行业佣钱的。

        行业开账的大学派信誉卡事情都是鉴于。2017年美国次要发卡机构的收益作文,美国开账、摩根大通、花旗开账的利钱收益占信誉卡总收益的百分法:66%、71%和83%,行业开账信誉卡事情的次要收益源自于。

        粮食信誉服役的孤独信誉卡公司收益以商户回佣认为优先。佣钱收益次要包含商户回单费、年费、分期惩罚等。。以美国祚通为例,它的信誉卡发行是一种签账方法。,这也美国盛行的一种图案。,取食者签单,短期还款。在这种图案下,孤独污名信誉卡持有正式成员证的人绝对即时惩罚,账做成某事借给盈利很小,发生的利钱也绝对较小。,如下,直率污名信誉卡的收益次要是鉴于自己。如下,签卡方法普通需要发卡机构相配RETA,采用营销办法,使振作取食者养育消费定额,而不是运用开账信誉卡透支盈利。

        

         柴纳:互联网零碎新入会的的消费金融大开展

        1。我国信誉卡非生产信誉开展绝对缓行

        我国信誉卡发行的过早开展绝对缓行。1978年,柴纳开账广东省分支扩张开端代劳开账东亚夹钳 信誉卡”。1985年,柴纳开账珠海分支扩张发行第一流的张信誉卡柴纳开账卡,开启我国信誉卡的序曲,尔后,开账正发行VISA和百物达卡。。除了,鉴于穿插运用开账卡的日常的绝对繁琐,而且,常存于内存做成某事对信誉卡的承受度绝对较低。,1985-2003年,柴纳的信誉卡流通仅1亿张,开展缓行。

        2003年至2008年,我国信誉卡流通神速增长。,后头逐步不变着陆。。柴纳银联成立于2002年,使开账卡跨行发生结果的事情全部地轻易可得的快捷,信誉卡发行已进入敏捷的开展阶段。2007-2008年是我国信誉卡的神速开展阶段,信誉卡流通辨别是非增长了80%和58%。,2008腊尽冬残我国信誉卡发行总额高音部超亿张,区域亿。在经验2003-2008 2000年信誉卡超额发行后,柴纳信誉卡去市场买东西不变。中心区开账发生结果的零碎开展公报预示,截到2017岁末,我国共发行信誉卡亿张(2015年央行总数必备的条件由信誉卡变更为信誉卡及贷款毫无例外卡),周旋信誉盈利为万亿。

        

        2009年先前,我国消费金融去市场买东西的次要创作是开账信誉,2009岁末,我国非生产信誉地域仅为6378万元。。直到2009年,中国银行家的职业监视管理委员会拟设置消费金融试验单位公司,回答小额非生产信誉必须的消费致力金融竞选运动才真正开端开展。

        2。互联网零碎平台能正确方位用户的消费金融必须

        消费金融是鉴于信誉公报的金融竞选运动。,除了,柴纳中心区开账的信誉公报零碎包含。柴纳引渡的金融机构通常运用中心区开账信誉D。,但通国75%无贷款记载的用户无法到达无效的信誉评价,这就下生了柴纳引渡金融机构消费致力金融竞选运动无法封面大量的非生产信誉必须者。

        互联网零碎消费金融平台能更正确地忧虑消费。大预示互联网零碎科学与技术的开展、云计算给取食者的开展出示了有力的的星力,能为无征信记载和难以从引渡金融机构达到借给的常存于内存做成某事粮食回答性更强的金融创作。详细来说,用户经过行业或取食者登台平台交易创作,这么发生的买卖预示可认为中间方位信誉粮食秉承,像,氩、京东、苏宁等电子业务平台,其信誉预示次要源自取食者的买卖预示,platfor、隐现和排列中的任一组数字或文字预示等。。而且,风险把持环节,大预示可以有别于风险、反欺诈起着要紧功能。

        3取食者金融必须者对互联网零碎创作更感兴趣

        必须与发生结果的缺口新入会的的消费金融。与60年头后相形、“70 后取食者,青年80 后”、“90后取食者发生结果的生产率绝对缺乏,通常数戏弄不料进入任务处所或立即开端一FA,权力大的的消费必须,但发生结果的生产率无限,如下,下生了资产缺口。,非生产信誉服役必须用花装饰。

        年老群体对互联网零碎金融的承受度和认可度较高。。作为一代人在互联网零碎上生长的人,戏弄对互联网零碎有上级的的承受度和认可度。,鉴于互联网零碎典范的消费金融上进的承受度,白条纹、花项链等电子业务消费金融创作,风趣的坐公共马车旅行被戏弄赞美的坐公共马车旅行风景分节开来,如此等等。据率直的消费金融和搜狐实习医师期总数,当交易创作或服役的资产缺乏时,祝福理解分期消费的求出比值是。而且,承受消费金融的平民剖析,21-30岁的年老取食者对分期消费的承受依等级排列高地的,达,接着陆是31-40岁的取食者,达。即将到来的解说,取食者的消费检测出正逐步使改变方向,最最80后一代人、90年头后的取食者群体,上级的的未成年消费承受度,是消费金融去市场买东西的次要服役靶子。

        使显得吸引人2018年次货届柴纳消费金融年会

        乐旨:重构消费金融诉讼费 扶助取食者康健晋级

        时期:2018年8月24日

        地皮:北京的旧称

        竞选运动形状:乐旨大会+颁奖典礼+年鉴宣布+圆桌讨论会+资源毗连接头

        2018年,消费金融业将健康状况如何开展?取食者的财务状况健康状况如何为了上进地理解2018年消费金融去市场买东西,助长消费金融去市场买东西敏捷的开展、康健开展与生长,大大地金融弹药库、柴纳消费金融管辖范围生态同盟国等拟护送2018年次货届柴纳消费金融年会暨《柴纳消费金融年鉴(2018)》宣布,轻金融将支集培养液预。

        这次年会请求产业和教训化部前辅助李一忠,柴纳国际有经济效益的交流中心副主席、贸易部前副辅助魏建国,柴纳开账前副校长、柴纳买卖开账50人讨论会主席张燕玲,柴纳中小职业协会会执行主席张敬强,贸易部、公有有经济效益的部、中国银行家的职业监视管理委员会等中间方位指挥,各大开账信誉卡部/零售的部/供给链金融部等机关指挥,消费金融职业,感情职业,中心区职业财务公司、新零售的职业,金融科学与技术职业,B2B、B2C职业,消费金融生态服役机构等。。

        会议议程

        

        金裁员奖

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  • 生产日期:2019年05月23日 18点03分
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